他們的可貸空間，怎麼算出來的

取得 400 萬

當時的狀況｜想知道自己到底還有多少空間，但被謄本上的數字搞混，以為完全沒有餘裕。

怎麼算的｜市值以同社區近半年成交估算約 1180 萬，以八成五計算為 1003 萬。一胎謄本設定金額寫 840 萬，但實際本金餘額經繳款紀錄確認為 545 萬。1003 減 545 等於 458 萬。

結果｜核貸 400 萬。若誤用謄本設定金額計算，會算出只剩 163 萬，差了兩百多萬。

成立關鍵｜設定金額通常是原始借款的 1.2 倍，而且不會隨還款減少。算空間一定要用實際本金餘額。

取得 （建議先走銀行）

當時的狀況｜前來詢問二胎，但條件是薪轉穩定、信用乾淨、房子已增值、不趕時間。

怎麼算的｜評估後判斷銀行增貸的機會高，且年利率約 2% 至 4%，遠低於二胎的 8% 至 16%。

結果｜請客戶先向原房貸銀行申請增貸，順利核准，未承作二胎。

成立關鍵｜這一件我們沒有成交，但寫出來是因為它是我們的原則：條件走得通銀行的，先去銀行，那對客戶比較便宜。

取得 280 萬

當時的狀況｜收入穩定但信用卡與信貸多，負債比超過銀行規範，增貸被退件。

怎麼算的｜房屋市值約 950 萬、一胎餘額 480 萬，殘值空間充足。二胎不看負債比，以擔保品價值評估。

結果｜以二胎整合高利率信用債務，年利率從最高 18% 降到 11%，總利息實質下降。

成立關鍵｜二胎看的是房屋價值不是負債比。但整合的前提是結清後不再動用循環，否則會變成兩筆債。

取得 220 萬

當時的狀況｜核准額度可以到 400 萬，但客戶其實只需要 220 萬。

怎麼算的｜以可支配所得反推：月收入扣除必要支出後約 3.2 萬，安全月付抓三分之一約 1.06 萬。以年利率 11%、七年期計算，對應可借約 220 萬。

結果｜依實際需求與安全線承作 220 萬，未用滿核准額度。

成立關鍵｜能借到的和該借的是兩回事。額度看房屋價值，還款能力看您自己。留兩份緩衝——一份給意外，一份給生活。

取得 150 萬

當時的狀況｜房貸繳三年，以為本金還掉不少，預期空間比實際大。

怎麼算的｜調閱繳款紀錄確認仍在寬限期，只繳息未還本，本金餘額與撥貸時相同。可貸空間全部來自房價變動。

結果｜依實際餘額核貸，並提醒寬限期結束後月付金會跳升，請一併納入還款規劃。

成立關鍵｜寬限期內本金一毛不動，很多人不知道。而且結束當月月付會明顯增加，借款前務必先算進去。

取得 260 萬

當時的狀況｜另一家報的成數比較高，客戶來確認該選哪一個。

怎麼算的｜把兩案的總支出攤開：對方成數高但服務費 8%，我方成數略低但服務費 4%。加計全期利息與一次性費用後，總支出反而是我方較低。

結果｜客戶依總成本選擇承作。

成立關鍵｜只比利率或成數會被誤導。要問的是「從簽約到還清一共付多少」，把所有費用加總再比。